P2P风控到底怎么办

  速途网上海10月17日评论(报道 王晓菲)P2P平台看起来更便捷与直接,但它的发展现状面临了许多问题。尽管目前许多P2P网贷还处于混沌的状态,但利用大数据来分析用户信用等级的机制迟早会建立起来,比如,阿里巴巴已经能够通过技术把坏账率降低到1%的水平,并且它的招财宝平台给予企业的融资成本仅为7%,大大低于行业18%的平均水平。

  我们可以顺势想下去,当这个市场变得成熟,中小企业获得的金融服务逐步得到改善之后,P2P网贷公司要比拼的,还是后台技术能力,而不是业务员拉单能力。那么网贷风险就形成了清晰的两种问题,一种是流程上的问题,另一种是所有行业都存在的行业风险。我们要规避的是前一种,而后一种是无法被保证的风险。那么这就让我想到,许多人对于互联网金融这种新型的金融模式的质疑声,我们看到的一些最新数据显示,已经有约150家P2P平台跑路或倒闭,但是在2014年刚过去的大半年里,已经有一些P2P平台获得风投的青睐,多家VC累计投资额近20亿元的投资。

  我们知道投资者把钱一旦放在了P2P平台,本身就是开始了风险之旅。钱如果没有放在银行托管,而是流向P2P公司私人账户,那么存在着创始人卷款潜逃的风险。许多投资者开始把风控问题寄托于将来的银行托管,银行是否能真的保证无风险吗?这就又涉及到了两种风险的存在问题,如果P2P没有好好的鉴别和筛选用户的还款能力,以及是否骗取贷款,这些钱还是会无影无踪。

  而P2P企业也总是想,怎么依靠监管来解决风险控制这个问题。现如今的P2P局面犹如当年的电商发展格局。然后回过头来去看当年马云应该怎么做淘宝呢?理论上讲他应该重视审核,派人或者亲自,一家一家考察入驻淘宝的淘宝店和淘宝店主,考察他们的信用状况,然后对外宣称,淘宝是怎样负责安全问题的,对卖家的审查如何严格。如果马云当年是这么做的话,马云肯定已经累死了,而且淘宝应该也已经死了。聪明的马云没有这么做,他仅仅是又造了一个支付宝,货款由支付宝代收,买家不付款给支付宝,卖家不发货。卖家发的货不对,买家可以拒收,支付宝把钱退给买家。这就解决了信任问题。

  P2P,也需要一位人才,像马云当初解决淘宝的问题那样,想出一个万全之策,从根本上解决跑路问题。但是现在马云没有这么做,我们也猜不出他到底怎么想,想要怎么 媒体邀请 做。绝大部分P2P平台都会从微观考虑问题,但是还是有些平台是从宏观上考虑问题的,至少是比较接近。

  一些P2P公司没有忘记注明,平台不承担违约风险。它们准备引入保险公司与担保公司。但是拍拍贷不是这样。它的核心思路就是风险分散。它认为,人们永远不可能杜绝风险,只要把风险控制在可以接受的范围内就可以了,它要求所有的投资人把资金分散到至少50个投资项目,如果在这超过50个项目中,收回的资金少于投入的资金,拍拍贷负责赔付。这可能是业内第一个从宏观的运营模式上解决风险问题,而不是只着眼于个案的平台。虽然这种方式可能是国外引进的,但拍拍贷毕竟是国内第一个这么做的。

 
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